Koszty prywatnego ubezpieczenia emerytalnego


Najważniejsze fakty w skrócie

Kompleksowe zabezpieczenie na starość jest ważne dla wszystkich, ponieważ ustawowa emerytura nie wystarcza już do utrzymania poziomu życia na starość. Niezależnie od tego, czy chodzi o „nowe” klasyczne ubezpieczenie emerytalne, czy też o ubezpieczenie z funduszem kapitałowym: prywatne ubezpieczenie emerytalne zamyka własną lukę emerytalną i tym samym służy jako sensowny element prywatnego zabezpieczenia na starość. Pojawia się jednak pytanie, jakie jednorazowe i regularne koszty poniesiesz.

– Wybór prywatnych polis ubezpieczeniowych na emeryturę jest duży, a koszty odpowiednio zróżnicowane.

– Oprócz comiesięcznych składek należy również ponieść koszty akwizycji i administracji.

– Wysokość Twojej składki, okres i rodzaj inwestycji decydują o wysokości emerytury. Wszystko można ustalić indywidualnie przy wyborze produktu.

Prywatne zabezpieczenie emerytalne a luka emerytalna

Wielu Niemców podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu w ustawowym systemie emerytalnym. Jednak w wielu przypadkach ustawowa emerytura nie wystarcza na utrzymanie przyzwyczajonego poziomu życia na starość. W najgorszym przypadku ta luka emerytalna może nawet doprowadzić do ubóstwa na starość. Prywatne zabezpieczenie emerytalne jest zatem ważne dla każdego, czy to w miejsce ustawowej emerytury, czy jako dodatkowy dochód na emeryturze.

Ubezpieczenie emerytalne z funduszem kapitałowym jest uważane za formę inwestycji o wysokim ryzyku. Poniższy wykres niemieckiego indeksu akcji (DAX) pokazuje jednak imponująco, jaki rozwój jest możliwy dzięki uczestnictwu w giełdzie – i to pomimo ewentualnych kryzysów, takich jak wojny światowe czy kryzysy finansowe.

https://www.dai.de/fileadmin/user_upload/211231_DAX-Rendite-Dreieck_50_Jahre_Web.pdf

Jak wysoki powinien być mój wkład?

Masz dużą elastyczność, jeśli chodzi o wysokość swoich składek. Celem powinno być utrzymanie przyzwyczajonego standardu życia na emeryturze i zamknięcie luki emerytalnej. Zasadą jest, że potrzebujesz około 80 procent swojego ostatniego dochodu, co moim zdaniem nie odzwierciedla się w życiu emerytów.
Uważa się, że życie emeryta jest tańsze a ja uważam, że nie.
Mając więcej wolnego czasu, emeryci spełniają swoje marzenia, bardzo często podróżują czy wspierają finansowo swoich wnuczków. Nie należy zapominać o możliwej inflacji i jej przewidywaną średnia, powinno się wyliczyć do wyliczeń.
Dlatego sensowne jest, aby w pierwszym kroku obliczyć swoje przewidywane uprawnienia emerytalne. Dotyczy to np. wypłat z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego lub zakładowego programu emerytalnego. Jeśli nie wystarczą one do utrzymania poziomu życia, nazywa się to luką emerytalną.
Twoje prywatne ubezpieczenie emerytalne powinno być na tyle wysokie, aby wypełnić tę lukę finansową. Oczywiście można też połączyć ją z innymi formami zabezpieczenia na starość. W ten sposób każdy może znaleźć indywidualne rozwiązanie, które pozwoli mu zapewnić sobie emeryturę w najlepszy możliwy sposób.

Czy istnieje minimalny lub maksymalny wkład?

To, jak wysokie są Twoje składki na prywatne ubezpieczenie emerytalne, zależy również od tego, ile masz pieniędzy do dyspozycji. Podczas konsultacji z nami, możesz wyjaśnić swoje indywidualne możliwości.
Często pojawia się pytanie, czy istnieje minimalna lub maksymalna składka.
Odpowiedź brzmi: większość ubezpieczycieli nie ma maksymalnej składki. Wysokość emerytury zależy jednak od wpłaconych składek i okresu ich opłacania. Ponadto efekt procentu składanego jest wyraźnie zauważalny w długim okresie inwestycyjnym w przypadku ubezpieczeń emerytalnych z funduszem kapitałowym. Te trzy czynniki tak czy inaczej zwiększają wypłatę emerytury.

Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym niższe będą składki na upragnioną emeryturę i tym wyższy będzie później efekt procentu składanego.

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie emerytalne?

Ze względu na duży wybór rodzajów i ubezpieczycieli nie można ogólnie powiedzieć, ile kosztuje prywatne ubezpieczenie emerytalne. Wysokość miesięcznych składek można ustalić samemu, w zależności od swoich możliwości finansowych i pożądanej wysokości emerytury (kapitału).
Ważne jest jednak, abyś uwzględnił w swoich obliczeniach dodatkowe koszty. Obejmują one koszty nabycia i administracji oraz podatki, które są należne od emerytury.
Aby obliczyć koszty, trzeba więc wziąć pod uwagę wszystkie te wartości.

Oto jak szczegółowo rozkładają się koszty

Oprócz składek, przy polisie ubezpieczenia rentowego ponoszone są inne koszty. Koszty nabycia są główną pozycją kosztów. Ubezpieczony płaci je pośrednio poprzez swoje składki, zwykle rozłożone na pierwsze lata ubezpieczenia. Z tego powodu rezygnacja z polisy rentowej, zwłaszcza na początku, może spowodować duże straty. W przypadku klasycznego ubezpieczenia emerytalnego koszty akwizycji mieszczą się zazwyczaj w dolnym, czterocyfrowym przedziale.

Jakie inne koszty możesz ponieść?

Oprócz kosztów akwizycji i kosztów nabycia, zakład ubezpieczeń pobiera również koszty administracyjne związane z zabezpieczeniem emerytalnym, takim jak prywatna emerytura. W przypadku prywatnego ubezpieczenia emerytalnego są one często naliczane od każdej płatności składki, zwykle od pięciu do dziesięciu euro.
Możliwe i powszechne są jednak także inne modele rozliczeń. Poprzez koszty administracyjne firma ubezpieczeniowa zarabia na Twoim zabezpieczeniu na starość.
Ukryte koszty mogą pojawić się również w momencie wypowiedzenia umowy. W przypadku prywatnego ubezpieczenia emerytalnego otrzymacie jedynie zwrot wartości wykupu ubezpieczenia emerytalnego. Jak już wspomniano, oznacza to zwykle stratę, zwłaszcza w pierwszych latach ze względu na wysokie koszty początkowe. W przypadku funduszu mogą wystąpić również straty cenowe.

Musisz wziąć pod uwagę podatki

Twoja prywatna emerytura podlega opodatkowaniu. Oznacza to, że będziesz musiał zapłacić od niej podatek w zależności od różnych czynników, takich jak rodzaj emerytury i twoja osobista stawka podatkowa. W przypadku renty dożywotniej opodatkowana jest tzw. część dochodowa.
Stawka podatku jest ustalona ustawowo i maleje wraz ze wzrostem wieku. Jeśli zdecydujesz się na jednorazową wypłatę, należy zapłacić zryczałtowany podatek końcowy w wysokości 25 procent, z kilkoma wyjątkami. Ulgą podatkową objęte są tylko umowy z minimalnym okresem dwunastu lat, które są wypłacane po ukończeniu 60 lub 62 roku życia (w zależności od daty zawarcia umowy).
W kosztach swojego zaopatrzenia na starość musisz więc uwzględnić także podatki.

Zawarcie umowy prywatnego ubezpieczenia emerytalnego

Wykupienie prywatnego ubezpieczenia emerytalnego może być ważnym krokiem w kierunku bezpieczeństwa finansowego i niezależności na starość, którego nie można podjąć wystarczająco szybko. Oprócz dożywotniej emerytury w ustalonej wysokości, macie również swobodny wybór co do wysokości miesięcznej składki. Jesteś elastyczny w swoich płatnościach i dzięki temu możesz dostosować swoją emeryturę do aktualnych warunków życia. Ponieważ jednak wiążesz się z ubezpieczycielem na bardzo długi czas, ten krok powinien być dobrze przemyślany.

Dlatego pamiętaj, aby zasięgnąć porady.
Z przyjemnością pomożemy w znalezieniu właściwego ubezpieczyciela.
Wspólnie z tobą przeanalizujemy twoją sytuację finansową, określimy twoje potrzeby i znajdziemy ofertę, która najlepiej pasuje do ciebie i twojej sytuacji życiowej. 

Potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z nami – tutaj jest nasz kontakt.